Frühstartrente: So können Großeltern die Enkel fördern

Vom Jahr 2027 an soll jedes Kind ab sechs Jahren zehn Euro im Monat vom Staat für die eigene Rente bekommen — angelegt am Kapitalmarkt, in einem eigenen Vorsorgedepot. Das ist die Frühstartrente, die der Bundestag am 16. Oktober 2026 beschlossen hat. Und das Schönste für uns Großeltern: Wir dürfen ausdrücklich mitmachen und das Depot der Enkel aufstocken. Hier erkläre ich, wie das funktioniert, wo der Haken liegt — und warum die Frühstartrente ein wunderbares, aber besonderes Geschenk ist.

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Beitrag von Jürgen Busch

AKTUALISIERT AM 18.10.2026 · 14 MIN. LESEZEIT · Kategorie: Finanzen · Newsletter anmelden

Hinweis: Diese Seite gibt Erfahrungen und allgemeine Informationen weiter — sie ersetzt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Angaben nach dem Bundestagsbeschluss vom 16. Oktober 2026; die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus, der verkündete Gesetzestext liegt noch nicht vor.

🌱 Was ist die Frühstartrente? Die Eckdaten

Die Frühstartrente ist der nächste Baustein der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Statt eines Sparbuchs bekommt jedes Kind ein kleines Wertpapierdepot, das der Staat mit anschiebt. Das Wichtigste im Überblick:

• 10 Euro im Monat vom Staat für jedes Kind von 6 bis 18 Jahren — angelegt in einem geförderten Vorsorgedepot am Kapitalmarkt.
• Start am 1. Januar 2027. Zuerst berechtigt sind Kinder, die 2026 sechs Jahre alt geworden sind (Jahrgang 2020) oder 2027 sechs werden (Jahrgang 2021); für den Jahrgang 2020 kommen die Beiträge für 2026 rückwirkend dazu. Verträge können frühestens ab dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden. Danach rückt Jahr für Jahr ein neuer Jahrgang nach.
• Zusätzliche Einzahlungen bis 6.840 Euro pro Jahr sind erlaubt — und ausdrücklich nicht nur durch die Eltern (dazu gleich mehr).
• Die Erträge in der Ansparphase bleiben steuerfrei.
• Voraussetzung ist allein der Wohnsitz in Deutschland — nicht der Schulbesuch. Den Anspruch prüft die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) bei der Rentenversicherung; sobald ein Vertrag besteht, läuft die Förderung automatisch, ohne eigenen Antrag.
• Die Kosten sind gedeckelt – aber nicht für alles: Gefördert werden zertifizierte Verträge; Standardverträge dürfen höchstens 1 % Effektivkosten im Jahr haben. Frei von Abschluss- und Vertriebskosten bleibt nach dem Bundestagsbeschluss nur der staatliche Teil samt Erträgen. Auf private Zuzahlungen dürfen Anbieter solche Kosten erheben (mehr dazu unten).
• Mit 18 wandert das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot, das der Jugendliche dann selbst weiterführt. Auch dieses Depot startet 2027 und löst nach und nach die Riester-Rente ab.
• Kümmern sich die Eltern um nichts, legt der Staat die 10 Euro trotzdem in einer Sammelanlage zurück – ab dem 1. Januar 2028 in einem Sondervermögen des Bundes, das ausschließlich in breit gestreute globale Aktien oder Aktienfonds anlegt. Das Kind kann das Guthaben später abrufen. In diese Sammelanlage kann allerdings niemand zuzahlen, auch Oma und Opa nicht; schließen die Eltern später doch einen Vertrag ab, wandert das Guthaben automatisch dorthin.

Der Staat gibt über die zwölf Jahre also rund 1.440 Euro dazu. Das ist ein netter Anschub — aber für sich genommen keine üppige Rente. Der eigentliche Hebel liegt woanders: in den Zusatzeinzahlungen und in der sehr langen Laufzeit. Und genau da kommen wir Großeltern ins Spiel.

Welches Enkelkind bekommt sie? Die Jahrgänge

Die Frühstartrente beginnt mit dem sechsten Geburtstag und endet mit dem achtzehnten. Zuerst ist der Jahrgang 2020 dran, danach jedes Jahr der nächste. Wer vor 2020 geboren ist, bekommt nichts – auch nicht nachträglich. Die Tabelle zeigt, für welches Enkelkind was gilt:

Die Tabelle rechnet mit vollen zwölf Jahren zu je 120 Euro. Ob die Zahlung im Geburtsmonat oder im Monat danach beginnt, regelt das Gesetz im Einzelnen. Voraussetzung ist ein erster Wohnsitz in Deutschland – Enkel, die im Ausland leben, bekommen die Frühstartrente nicht.

💪 Der Großeltern-Hebel: aufstocken bis 6.840 Euro im Jahr

Hier steht die für uns entscheidende Nachricht im Gesetz, wie es der Bundestag beschlossen hat: Zusätzlich zu den zehn Euro des Staates dürfen „Eltern, Großeltern oder andere Personen“ in das Vorsorgedepot einzahlen — bis zu 6.840 Euro pro Kind und Jahr (das sind 570 Euro im Monat). Oma und Opa sind also nicht Zuschauer, sondern dürfen den Grundstein, den der Staat legt, kräftig ausbauen.

Wichtig für den Ablauf: Oma und Opa zahlen in den Vertrag ein, den die Eltern für das Kind abschließen – nicht in die staatliche Sammelanlage, dort kann niemand zuzahlen. Und es lohnt nur ein Vertrag je Kind: Eigene Zahlungen in einen zweiten Vertrag werden nach der Gegenäußerung der Bundesregierung steuerlich nicht begünstigt.

Das macht die Frühstartrente zu einer neuen Form des Enkel-Geschenks — mit zwei besonderen Vorzügen: Die Erträge wachsen in der Ansparphase steuerfrei, und das Geld hat durch den frühen Start eine unglaublich lange Zeit zum Wachsen. Ein Euro, den das Enkelkind mit sechs Jahren bekommt, hat bis zur Rente rund sechs Jahrzehnte Zeit — und über solche Zeiträume wird aus dem Zinseszins ein mächtiger Verbündeter.

Opas Frühstart-Rechner: Was wird aus unserem Beitrag?

Die meisten Rechner im Netz rechnen aus Sicht der Eltern. Dieser hier beantwortet die Frage, die ich mir selbst gestellt habe: Was wird aus meinen 25 oder 50 Euro im Monat – und was ist das in heutigem Geld? Drei Angaben genügen.

Das Rechenbeispiel in Zahlen

Was zwischen dem 6. und dem 18. Geburtstag zusammenkommt, bei angenommenen 6 % Rendite im Jahr nach Kosten (keine Garantie für die Zukunft):

Und dann kommt der eigentliche Zauber: Die Summe bleibt danach gebunden und wächst weiter – bis zur Rente, also noch rund fünf Jahrzehnte. Rein rechnerisch wird daraus ein Vielfaches. Damit die großen Zahlen nicht wie ein Lottogewinn wirken, zeigt der Rechner immer auch die heutige Kaufkraft.

Was es kostet – und warum Oma und Opa genau hinschauen sollten

Geförderte Standardverträge dürfen höchstens 1 % Effektivkosten im Jahr haben. Der staatliche Teil samt Erträgen bleibt frei von Abschluss- und Vertriebskosten. Neu seit dem Bundestagsbeschluss ist aber: Auf private Zuzahlungen dürfen Anbieter Abschluss- und Vertriebskosten erheben. Das trifft genau das Geld, das wir Großeltern dazugeben.

Was ein Prozentpunkt Kosten über so lange Zeit ausmacht, zeigt ein Beispiel: Oma und Opa zahlen 50 Euro, der Staat 10 Euro im Monat, vom 6. bis zum 18. Geburtstag eines Enkels aus dem Jahrgang 2020. Danach bleibt das Geld bis 65 liegen. Angenommen sind 6,2 % Rendite im Jahr vor Kosten.

Ohne Vertriebskosten auf die Zuzahlungen gerechnet – kämen sie hinzu, wäre der Unterschied noch größer. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen beziffert den Unterschied zwischen günstigen und teuren Depots in ihrem Beispiel auf bis zu 20.000 Euro. Annahmen, keine Zusagen.

Drei Fragen, die Ihr dem Anbieter stellen solltet, bevor Ihr einen Euro einzahlt:

• Wie hoch sind die Effektivkosten im Jahr – für den Standardvertrag und für den Vertrag, den Ihr uns anbietet?
• Fallen auf unsere Zuzahlungen Abschluss- oder Vertriebskosten an – wie viel, und werden sie am Anfang auf einmal abgezogen?
• Was kostet es, später zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln?

🔒 Der Haken — und warum das kein Ersatz fürs normale Sparen ist

So schön die Idee ist — es gibt eine wichtige Einschränkung, die Ihr kennen müsst, bevor Ihr einzahlt: Die staatliche Förderung — die 10 Euro im Monat und alle Erträge darauf — ist fest für die Altersvorsorge gebunden. Daran kommt das Enkelkind grundsätzlich erst mit 65 — nicht mit 18, nicht fürs Studium, nicht für den ersten Gebrauchtwagen. Bei den eigenen Zuzahlungen ist das noch offen: Im Regierungsentwurf war vorgesehen, dass Eigenbeiträge und ihre Erträge im Rahmen der Vertragsbedingungen entnommen werden können. Ob und wie das im beschlossenen Gesetz gilt, prüfe ich, sobald der verkündete Text vorliegt. Bis dahin gilt: Wer das Geld vor dem Ruhestand brauchen könnte, sollte es nicht hier anlegen.

Das ist Absicht des Gesetzgebers — und für den Zweck „Rente“ auch richtig. Für uns Großeltern heißt das: Was wir einzahlen, sollten wir gedanklich als Rentengeld abhaken — sonst verschenken wir den eigentlichen Vorteil. Die Frühstartrente ist ein Zusatz, kein Ersatz. Wer den Enkeln beim Führerschein, bei der Ausbildung oder beim Start ins eigene Leben helfen will, braucht daneben weiterhin frei verfügbares Geld — ein Tagesgeldkonto oder einen ganz normalen Sparplan.

Mein Rat lautet deshalb: zweigleisig fahren. Für die mittelfristigen Ziele der Enkel das flexible Sparen für Enkelkinder (Tagesgeld und Junior-Depot). Und für den ganz langen Horizont — die Rente der Enkel — die Frühstartrente. Beides zusammen ergibt ein rundes Bild.

Enkel vor 2020 geboren: Was Oma und Opa stattdessen tun

Für Kinder, die vor 2020 geboren sind, gibt es keine Frühstartrente – auch nicht nachträglich. Für viele Großeltern ist das die eigentliche Frage, denn kaum eine Familie hat nur Enkel aus einem Jahrgang. Das Kind von 2019 geht leer aus, das Geschwisterkind von 2021 bekommt ab 2027 zehn Euro im Monat.

Für die Älteren gibt es gute Wege, die Ihr selbst in der Hand habt:

• Ein Junior-Depot mit ETF-Sparplan auf den Namen des Enkels: Es wächst ebenfalls am Aktienmarkt, ist aber nicht bis zur Rente gebunden. Mit 18 gehört das Geld dem Enkel. Wie das geht und was es kostet, steht im Junior-Depot für Enkel.
• Tagesgeld oder ein Sparplan für die Ziele, die näher liegen – Führerschein, Ausbildung, die erste Wohnung. Mehr dazu beim Sparen für Enkelkinder.
• Den Zuschuss des Staates selbst ausgleichen: Wer gerecht sein will, legt für das ältere Enkelkind die 10 Euro im Monat einfach selbst dazu. Zwölf Jahre lang sind das 1.440 Euro – genau so viel, wie der Staat dem jüngeren gibt.

Mehrere Enkel, unterschiedliche Jahrgänge: so bleibt es gerecht

Mein Vorschlag: Gleicher Betrag für alle Enkel, nur der Topf ist verschieden. Die Jüngeren bekommen ihn in die Frühstartrente, die Älteren ins Junior-Depot. Sprecht das offen mit den Eltern an – und später auch mit den Enkeln. Denn die Töpfe verhalten sich verschieden: Das Geld in der Frühstartrente ist bis zur Rente gebunden, das Geld im Junior-Depot steht mit 18 zur Verfügung. Das ist kein Vorteil für das eine Kind, sondern ein anderer Zweck. Wie Schenkungen an Enkel steuerlich behandelt werden, steht im Ratgeber Geld an Enkel schenken.

Frühstartrente oder Junior-Depot? Der Vergleich

Beides legt Geld für die Enkel am Aktienmarkt an. Der Unterschied liegt im Zweck: Die Frühstartrente ist Altersvorsorge, das Junior-Depot ist Startkapital fürs Leben. Wer kann, nutzt beides.

Werbefreier Vergleich, Stand 18. Oktober 2026. Für die Frühstartrente nenne ich bewusst noch keine Anbieter – zertifizierte Verträge gibt es erst ab Januar 2027.

✅ So gehen Oma und Opa vor

• 1. Mit den Eltern sprechen — zuerst. Das Vorsorgedepot richten die Eltern für ihr Kind ein; ohne sie geht nichts. Klärt gemeinsam, ob und wie viel Ihr beisteuern wollt, über welches Konto Ihr einzahlt und wer den Stand des Depots sehen kann.
• 2. Keine Eile – und nicht die erstbeste Werbung nehmen. Verträge gibt es frühestens ab dem 1. Januar 2027; für den Jahrgang 2020 kommen die Beiträge für 2026 rückwirkend dazu, es geht also nichts verloren. Ab Januar werden Banken und Finanzdienstleister kräftig für ihre Vorsorgedepots werben. Gefördert werden nur zertifizierte Verträge – achtet auf niedrige Kosten, gerade auf die Kosten für Eure Zuzahlungen (siehe Was es kostet).
• 3. Klein und regelmäßig anfangen. Auch 25 oder 50 Euro im Monat wirken über die Laufzeit enorm. Ihr müsst den Höchstbetrag nicht ausschöpfen.
• 4. Alle Enkel gleich behandeln — oder Unterschiede offen ansprechen. Das erspart später Verstimmung.
• 5. Eure eigene Vorsorge geht vor. Verschenkt nur, was Ihr sicher nicht selbst braucht — auch nicht im Pflegefall.
• 6. Keinen Steuervorteil erwarten. Zuzahlungen von Großeltern sind keine Sonderausgaben — absetzen kann sie niemand. Der Gewinn liegt allein im steuerfreien Wachstum im Depot.

Steuerlich sind Eure Einzahlungen übrigens Schenkungen an das Enkelkind — angesichts von höchstens 6.840 Euro im Jahr aber weit unter jedem Freibetrag und damit völlig unproblematisch. Die Grundlagen dazu stehen im Ratgeber Geld an Enkel schenken.

Häufige Fragen zur Frühstartrente

Autor dieses Beitrages: Jürgen Busch · Themenschwerpunkt: Finanzen · Zuletzt überprüft am 18.10.2026