Erwerbsminderungsrente 2026: Voraussetzungen, Höhe, Hinzuverdienst – und was für Enkel mit Behinderung gilt

Symbolbild, mit KI erstellt — keine realen Personen. Wer nicht mehr kann, bevor die Rente kommt: Die Erwerbsminderungsrente ist die Brücke — wenn der Antrag durchgeht.

Jedes Jahr gehen in Deutschland rund 170.000 Menschen in Erwerbsminderungsrente — im Schnitt mit Anfang fünfzig, nicht mit 65. Rücken, Herz, Krebs, Depression: Wer vor der Altersrente nicht mehr arbeiten kann, hat Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung — wenn die Wartezeit stimmt, der Gutachter mitspielt und die Zahlen im Antrag stehen. Hier steht, wer sie bekommt, wie hoch sie 2026 ausfällt, was die Abschläge kosten, wie viel man dazuverdienen darf und wie sie in die Altersrente übergeht. Und wie immer der Blick auf die Familie: Was gilt, wenn ein erwachsenes Enkelkind wegen einer Behinderung nie voll arbeiten konnte — und was Großeltern in dem Fall beim Schenken und Vererben beachten müssen.

Beitrag von Jürgen Busch

AKTUALISIERT AM 03.09.2026 · 13 MIN. LESEZEIT · Kategorie: Finanzen · Newsletter anmelden

Hinweis: Diese Seite gibt Erfahrungen und allgemeine Informationen weiter — sie ersetzt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Werte für Rentenbeginn 2026; Hinzuverdienstgrenzen und Zurechnungszeit ändern sich jedes Jahr zum 1. Januar.

Wer bekommt Erwerbsminderungsrente: die drei Hürden

• 1. Das Leistungsvermögen: Entscheidend ist nicht, ob Du Deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob Du irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt schaffst. Unter 3 Stunden am Tag: volle Erwerbsminderung. 3 bis unter 6 Stunden: teilweise (halbe Rente). 6 Stunden und mehr: keine Rente — auch wenn der Dachdecker nie wieder aufs Dach kann. Berufsschutz gibt es nur noch für Jahrgänge vor 1961.
• 2. Die Wartezeit: mindestens 5 Jahre in der Rentenversicherung (Beiträge, Kindererziehung, Pflegezeiten zählen mit) und in den letzten 5 Jahren vor der Erwerbsminderung mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge. Diese „3 in 5“-Regel ist die häufigste Falle: Wer jahrelang selbstständig ohne Beiträge war, nach der Kinderphase nicht wieder eingestiegen ist oder lange krank ohne Krankengeld war, fällt raus. Ausnahmen: Arbeitsunfall, Berufskrankheit, Erwerbsminderung innerhalb von 6 Jahren nach der Ausbildung (dann reichen 12 Monate Beiträge in den letzten 2 Jahren) — und die 20-Jahre-Regel für Menschen mit Behinderung (siehe unten).
• 3. Reha vor Rente: Die Rentenversicherung prüft immer zuerst, ob eine medizinische oder berufliche Reha die Arbeitsfähigkeit wiederherstellen kann. Ein Reha-Antrag kann in einen Rentenantrag umgedeutet werden — und umgekehrt. Wer die Reha ablehnt, riskiert die Rente.

Und noch etwas, das viele nicht wissen: Die Erwerbsminderung muss nicht auf Dauer sein. Eine Krebsbehandlung, eine schwere Depression, eine Hüft-OP mit langer Reha — auch eine voraussichtlich mindestens sechs Monate dauernde Einschränkung zählt. Die Rente wird dann befristet gezahlt.

Wie hoch sie ist: Zurechnungszeit, Abschläge, Beispiele

Die Rente wird aus den bisherigen Entgeltpunkten berechnet — plus der Zurechnungszeit: Die Rentenversicherung tut so, als hättest Du mit Deinem bisherigen Durchschnittsverdienst weitergearbeitet, bei Rentenbeginn 2026 bis zum Alter von 66 Jahren und 3 Monaten (steigt bis 2031 auf 67). Das ist der Grund, warum die Erwerbsminderungsrente einer 45-Jährigen oft höher ist, als man nach 25 Beitragsjahren erwarten würde. Davon geht der Abschlag ab: 0,3 Prozent für jeden Monat, den die Rente vor dem 65. Geburtstag beginnt (Jahrgänge ab 1964; ältere Jahrgänge stufenweise früher), höchstens aber 10,8 Prozent — egal, ob Du 30 oder 61 bist. Wer 40 Jahre Pflichtbeiträge hat, dessen Bezugsalter liegt bei 63.

Vereinfacht gerechnet: ohne Ost/West-Feinheiten, Sozialabgaben und Steuern; die Zurechnungszeit wird mit dem Durchschnitt der bisherigen Jahre bewertet, in Wirklichkeit gelten Bewertungsregeln für einzelne Zeiten. Die teilweise Erwerbsminderungsrente ist genau die Hälfte. Wer teilweise erwerbsgemindert ist, aber keinen passenden Teilzeitjob findet („verschlossener Arbeitsmarkt“), bekommt die volle Rente — das ist bei älteren Antragstellern der Regelfall. Netto bleibt nach Kranken- und Pflegeversicherung (rund 12 Prozent) und Steuer entsprechend weniger.

Antrag, Gutachten, Befristung: so läuft es

• Antrag stellen bei der Deutschen Rentenversicherung (online, Beratungsstelle, Versichertenältester) — früh, denn die Rente beginnt bei befristeter Bewilligung erst im siebten Monat nach Eintritt der Erwerbsminderung, und der Antrag muss innerhalb von drei Monaten nach diesem Zeitpunkt vorliegen, sonst erst ab Antragsmonat. Bis dahin: Krankengeld (bis 78 Wochen), dann Arbeitslosengeld („Nahtlosigkeit“) oder Bürgergeld.
• Unterlagen: Befundberichte aller behandelnden Ärzte, Reha-Entlassungsbericht, Krankenhausberichte, Medikamentenplan, Schwerbehindertenausweis, Versicherungsverlauf (Kontenklärung vorher machen!). Je konkreter die Ärzte beschreiben, was Du nicht mehr kannst (stehen, heben, konzentrieren, Kontakt mit Menschen), desto besser — Diagnosen allein reichen dem Gutachter nicht.
• Gutachten: meist nach Aktenlage, oft mit Untersuchung durch einen Gutachter der Rentenversicherung. Ehrlich sein, nichts beschönigen, den schlechten Tag beschreiben — und den Fragebogen zum Tagesablauf ernst nehmen; er wird gegen die eigenen Angaben geprüft.
• Befristung: In der Regel wird für drei Jahre bewilligt, Verlängerung auf Antrag (rechtzeitig, vier Monate vor Ablauf). Nach neun Jahren oder wenn eine Besserung unwahrscheinlich ist, wird die Rente unbefristet gezahlt — dann auch rückwirkend ab dem Eintritt der Erwerbsminderung, nicht erst ab dem siebten Monat.
• Ablehnung: Rund 40 Prozent der Anträge werden abgelehnt, meist wegen der Wartezeit oder weil der Gutachter sechs Stunden für möglich hält. Widerspruch innerhalb eines Monats, dann Klage beim Sozialgericht (kostenfrei). Sozialverbände VdK und SoVD begleiten das für einen kleinen Mitgliedsbeitrag — und gewinnen einen guten Teil der Verfahren.

Hinzuverdienst, Steuer, Krankenkasse

• Steuer: Die Erwerbsminderungsrente wird wie eine Altersrente besteuert — bei Rentenbeginn 2026 mit einem Besteuerungsanteil von 84 Prozent, der Rest bleibt lebenslang als Freibetrag. Wer nur die Rente hat, zahlt meist keine Steuer; mit Hinzuverdienst oder Betriebsrente wird oft eine Steuererklärung fällig. Bei Schwerbehinderung: Pauschbetrag ab 384 Euro (GdB 20) bis 2.840 Euro (GdB 100), 7.400 Euro bei Merkzeichen H oder Pflegegrad 4/5.
• Krankenversicherung: Wer vor der Rente gesetzlich versichert war, bleibt es in der Krankenversicherung der Rentner — Beitrag auf die Rente (halber allgemeiner Satz plus Zusatzbeitrag plus voller Pflegebeitrag). Betriebsrenten und Hinzuverdienst werden ebenfalls verbeitragt.
• Wenn es nicht reicht: Wer dauerhaft voll erwerbsgemindert ist und mit der Rente unter dem Existenzminimum liegt, hat Anspruch auf Grundsicherung bei Erwerbsminderung vom Sozialamt — dieselben Regeln wie bei der Grundsicherung im Alter: Regelsatz 563 Euro plus Miete und Heizung, 10.000 Euro Schonvermögen, Eltern und Kinder werden erst ab 100.000 Euro Jahreseinkommen herangezogen (Stand September 2026: Streichung dieser Grenze mit der Pflegereform angekündigt, nicht beschlossen 🟠). Bei befristeter Rente ist hingegen das Jobcenter (Bürgergeld) zuständig.

Der Übergang in die Altersrente

Mit Erreichen der Regelaltersgrenze wird die Erwerbsminderungsrente automatisch in die Regelaltersrente umgewandelt — ohne neuen Antrag, mindestens in bisheriger Höhe. Der Abschlag bleibt allerdings für immer; die Zurechnungszeit auch. Wer schwerbehindert ist (GdB 50), kann schon früher in die Altersrente für schwerbehinderte Menschen wechseln; ob sich das lohnt, rechnet die Rentenversicherung auf Antrag aus. Wer mit 63 die 45 Jahre voll hat, kann in die Altersrente für besonders langjährig Versicherte wechseln — dann ohne Abschlag, aber ohne Zurechnungszeit; auch hier: vorher vergleichen lassen. Und nach dem Tod des Erwerbsminderungsrentners bekommt der Partner die Witwenrente aus dieser Rente, einschließlich Zurechnungszeit.

Wenn das Enkelkind nie voll arbeiten kann

Bei manchen Familien stellt sich die Frage nicht für Opa, sondern für den Enkel: Ein Enkelkind mit Down-Syndrom, schwerem Autismus, einer Muskelerkrankung oder einer psychischen Erkrankung wird nie einen regulären Arbeitsplatz haben. Dafür hat das Rentenrecht eine eigene Tür:

• Die 20-Jahre-Regel (§ 43 Abs. 6 SGB VI): Wer schon vor Erfüllung der fünfjährigen Wartezeit voll erwerbsgemindert war — also von Geburt oder Kindheit an — und es seither ununterbrochen ist, bekommt die volle Erwerbsminderungsrente nach 20 Jahren Wartezeit. Diese Jahre sammelt man in einer Werkstatt für Menschen mit Behinderung: Die Werkstatt zahlt Rentenbeiträge auf 80 Prozent der Bezugsgröße, also so, als würde der Beschäftigte rund 3.160 Euro im Monat verdienen. Mit 20 Jahren Werkstatt plus Zurechnungszeit bis 66 kommt so eine Rente von rund 1.300 bis 1.400 Euro brutto zusammen — für jemanden, der nie mehr als ein Taschengeld verdient hat. Die Rente beginnt meist mit Mitte/Ende 30.
• Bis dahin: Grundsicherung bei dauerhafter voller Erwerbsminderung (Sozialamt) plus Werkstattentgelt plus Arbeitsförderungsgeld; die Eltern bekommen für ein behindertes Kind ohne Altersgrenze Kindergeld, wenn die Behinderung vor dem 25. Geburtstag eingetreten ist und das Kind sich nicht selbst unterhalten kann.
• Und jetzt kommt der Punkt für Großeltern: Solange das Enkelkind Grundsicherung bezieht, wird jedes Vermögen über 10.000 Euro angerechnet — auch das geschenkte Sparbuch von Oma, auch das Erbe von Opa. Ein „normal“ vererbter Anteil landet beim Sozialamt, nicht beim Enkel. Deshalb gibt es das Behindertentestament: Das Enkelkind wird nicht-befreiter Vorerbe mit Dauertestamentsvollstreckung, Nacherben sind die Geschwister oder deren Kinder; der Testamentsvollstrecker zahlt aus den Erträgen, was die Grundsicherung nicht deckt (Urlaub, Hobbys, Therapien, das bessere Zimmer im Wohnheim). Der Bundesgerichtshof hält das seit Jahrzehnten für zulässig. Das ist ein Fall für den Fachanwalt für Erbrecht, nicht für ein Formular — aber wer ein behindertes Enkelkind im Testament bedenken will, muss diesen Weg kennen. Mehr zum Vererben an Enkel im Erben-Ratgeber.
• Schenken zu Lebzeiten: Gleiches Problem — Geld schenken an ein Enkelkind mit Grundsicherung ist verschenktes Geld, sobald 10.000 Euro überschritten sind. Besser: Ausgaben direkt bezahlen (den Urlaub, das Fahrrad, die Therapie), Sachgeschenke, oder den Weg über das Behindertentestament auch für Schenkungen wählen (Schenkung mit Verwaltungsanordnung). Was das Sozialamt nicht anrechnet: angemessener Hausrat, ein Grabgeld, das Auto bei Gehbehinderung.

Für Oma und Opa: was Ihr tun könnt

• Wenn es Euch selbst trifft — Ihr seid noch keine 65 und krank: Nicht warten, bis das Krankengeld ausläuft. Reha beantragen, Kontenklärung machen, Antrag stellen. Die „3 in 5“-Regel im Blick behalten: Wer nach einer Selbstständigkeit oder Familienphase wieder einsteigt, hat die Rente erst nach drei Jahren Pflichtbeiträgen wieder abgesichert.
• Wenn es Eure Kinder trifft: Der häufigste Fehler ist, den Antrag zu spät oder mit dünnen Ärzteberichten zu stellen. Ihr könnt beim Zusammentragen der Unterlagen helfen, den VdK-Beitrag übernehmen — und in der Wartezeit bis zur Bewilligung finanziell überbrücken. Ein Familiendarlehen ist sauberer als ein Geschenk, das später bei einer Grundsicherung angerechnet würde.
• Wenn ein Enkelkind eine Behinderung hat: Früh mit den Eltern über das Behindertentestament sprechen — Euer eigenes Testament muss dazu passen (das Enkelkind nicht „normal“ als Erbe einsetzen, aber auch nicht enterben: Pflichtteil!). Und die Absicherung des Kindes prüfen, solange sie noch möglich ist.
• Die Vorsorgevollmacht gilt auch hier: Wer schwer erkrankt, kann den Rentenantrag oft nicht mehr selbst führen. Mit Vollmacht darf das Ehepartner, Kind oder Enkel.
• Erwerbsminderung und Enkelbetreuung: Wer eine volle EM-Rente bezieht, darf die Enkel hüten — unentgeltlich ist das kein Hinzuverdienst. Aber Vorsicht mit dem Gutachten: Wer „unter drei Stunden belastbar“ ist und fünf Tage die Woche ganztägig drei Enkel betreut, liefert bei einer Nachprüfung ein Argument gegen sich.

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